Как получить отсрочку оплаты кредита?

Как взять отсрочку платежа по кредиту из-за коронавируса и вне пандемии в 2020 году?

В сложившейся в связи с пандемией коронавируса ситуации многим нашим соотечественникам приходится непросто – работодатели, пытаясь сохранить свой бизнес, нередко сокращают расходы, прибегая к снижению заработной платы, а то и увольнению сотрудников. В то же время тысячи, а то и миллионы людей оказываются не в состоянии исполнять все свои долговые обязательства – кредиты, займы, ипотеку. При этом даже малейшая просрочка по каждому из этих продуктов способна привести к образованию целой долговой ямы.

Не допустить развитие ситуации может оформление отсрочки платежа по кредиту из-за коронавируса. О том, что это такое и как получить услугу, мы сегодня и поговорим.

Еще недавно предоставление отсрочки по потребительскому кредиту было правом, а не обязанностью финансовых организаций, но во время своего обращения к нации 25 марта 2020 года Президент РФ Владимир Путин заявил о необходимости введения кредитных каникул для граждан, чей доход пострадал из-за пандемии коронавируса. Соответствующий закон №106-ФЗ вступил в силу уже 3 апреля 2020 года.

Отсрочка платежа по кредиту: требования к заемщику, способы оформления

Оформляя кредит, каждый заемщик рассчитывает исправно погашать задолженность, а при возможности – расторгнуть договор с банком, досрочно выплатив всю сумму долга. Естественно, не всем планам суждено сбыться: в жизни нередко возникают форс-мажорные ситуации, которые делают своевременную оплату кредита невозможной. Многие заемщики сразу же обращаются в банк в надежде получить отсрочку по кредиту. Так ли это легко и насколько эффективным может быть такой вид банковской «помощи»? Попробуем ответить на эти вопросы.

Отсрочку платежей по кредиту еще называют кредитными каникулами. В практике различают следующие их виды:

Для кого

Если ваш официальный, облагаемый налогом доход снизился более чем на 30% за месяц до даты обращения по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год и вы сможете подтвердить этот факт официальными документами, вы имеете право на отсрочку на 6 месяцев от государства.

Вы можете подать заявление до 30 сентября 2020 года.

Кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 года.

Право на отсрочку по кредитам от 03 апреля 2020 года. Подробно

Я решил подробно рассказать как это выглядит с юридической точки зрения.

Три законодательных акта, которые дают (регулируют) право на отсрочку:

*ссылка на постановление Правительства от 03.04.2020 №435 (устанавливает категории кредитов) :

*ссылка на Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ (который вносит изменения):

*ссылка на Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (В который внесены изменения):

Сразу отмечу, что “Право на отсрочку” это фраза, использованная в начале поста как описывающая суть, не является юридически верной формулировка.

Закон теперь называет возникший период как

Льготный период

(Статья 4. часть 4.1-1, Федерального Закона №218 в редакции от 03 апреля):

. а также информация об отсутствии платежей по договору займа (кредита), которые не уплачены в течение льготного периода, предоставленного в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона “О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа”.

Переходим в указанный документ и видим полную расшифровку введённого термина Льготный период:

(Статья 6, часть 1. Федерального Закона №106 в редакции от 03 апреля):

Заёмщик вправе в любой момент [в течение времени действия заключённого до 03 апреля договора займа, но не позднее 30 сентября 2020 года] обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее – льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

Я намеренно не начинаю описывать условия, потому что Закон впервые в гражданско-правовых отношениях устанавливает презумпцию невиновности должника, а именно:

(Статья 7. Федерального Закона №106 в редакции от 03 апреля):

Условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи, считается соблюденным, пока не доказано иное.

Это означает главную вещь для нас с вами, цитирую:

(Статья 7. Федерального Закона №106 в редакции от 03 апреля):

Непредставление заемщиком указанных документов до окончания предусмотренного частью 6 настоящей статьи предельного срока рассмотрения кредитором требования заемщика не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора (договора займа).

Да, вы правильно понимаете, АБСОЛЮТНО ВСЕ ЗАЯВЛЕНИЯ ЗАЁМЩИКОВ (с требованием о предоставлении льготного периода сроком на 6 месяцев по кредиту ) сделанные по телефону

Читайте также:  Консультация адвоката в Москве по уголовным делам

о приостановлении выплат по кредитам обязаны быть рассмотрены кредитором в течении 5 дней с момента заявления.

ФОРМА ПОДАЧИ ЗАЯВЛЕНИЯ в БАНК (с требованием о предоставлении льготного периода сроком на 6 месяцев по кредиту):

письменная? с прикреплённой кучей справок?

Сразу отвечу – нет!

Достаточно сделать один телефонный звонок в Банк.

В законе прямо говорится о том, что наше заявление (с требованием о предоставлении льготного периода сроком на 6 месяцев по кредиту) Банк обязан принять по телефону:

(Статья 5. Федерального Закона №106 в редакции от 03 апреля):

Требование заемщика (о предоставлении льготного периода по кредиту сроком на 6 месяцев), представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.

А также Банк обязан обеспечить возможность приёма такого удалённого заявления:

(Статья 5. Федерального Закона №106 в редакции от 03 апреля):

Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования, (о предоставлении льготного периода по кредиту сроком на 6 месяцев), с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

Закон даёт право любому заёмщику (независимо от его кредитной истории) потребовать предоставление льготного периода по кредиту у Банка лишь одним телефонным звонком.

Заёмщик вправе в любой момент [в течение времени действия заключённого до 03 апреля договора займа, но не позднее 30 сентября 2020 года] обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее – льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

Серьезное заболевание

Если вам либо членам вашей семьи поставили серьезный диагноз и требуется немедленное лечение, то наверняка вам будет не до выплаты кредита: все деньги пойдут на лекарства, операции, реабилитацию и прочие сопутствующие лечению расходы.

В таком случае в банк нужно будет принести документы из больницы, подтверждающие наличие у вас заболевания и тот факт, что его не было на момент выдачи кредита. Также нужны будут документы, содержащие цифры. То есть договора с больницами, где прописано, что вы платите за лечение достаточно крупную сумму.

Видя, что большая часть вашего бюджета уходит на медицинские расходы, банк может на несколько месяцев предоставить отсрочку.


Если вас сокращают, ни в коем случае не соглашайтесь писать заявление по собственному желанию.

Отсрочка по ипотечному кредиту

Обстоятельства получения отсрочки по ипотеке в целом аналогичны тем, которые банки считают приемлемыми для потребительских кредитов. Однако здесь учитывается общая экономическая ситуация в стране.

Банкиры с пониманием относятся к тому, что в условиях кризиса стабильно выплачивать достаточно крупные суммы на протяжении многих лет может быть затруднительно. Это обстоятельство может стать уважительной причиной для предоставления послаблений.

Основным способом отсрочки по ипотеке является реструктуризация кредита. Она подразумевает уменьшение суммы ежемесячных платежей с увеличением срока кредита.

При необходимости также предоставляются кредитные каникулы, когда выплачиваются только проценты. Условия у всех банков различны, однако максимальный срок продления ипотечного договора не может превышать пять лет независимо от кредитной организации.

Для получения отсрочки или реструктуризации кредита заявителю лучше обратиться в кредитную организацию лично, т.к. при отправке заявления по почте между сторонами может возникать недопонимание. Кроме того, такое взаимодействие затягивает процесс принятия решения. При личном обращении в банк стороны смогут обсудить детали на месте и выработать наиболее приемлемый вариант. Тогда решение будет принято финансовым учреждением за несколько дней.

Банкиры с пониманием относятся к тому, что в условиях кризиса стабильно выплачивать достаточно крупные суммы на протяжении многих лет может быть затруднительно. Это обстоятельство может стать уважительной причиной для предоставления послаблений.

Пошаговая инструкция

Как в Сбербанке отсрочить платеж или получить рефинансирование по кредиту:

  1. Звоните в офис, в котором заключали договор, выходите на связь с кредитным менеджером.
  2. Описываете ему ситуацию, говорите, чего хотите – отсрочку или реструктуризацию.
  3. Узнаете возможные варианты и список документов, которые необходимо предоставить. Назначаете встречу.
  4. Собираете документы.
  5. Приходите, подаете документы, подписываете бумаги.

Как в Сбербанке отсрочить платеж или получить рефинансирование по кредиту:

Способы получения отсрочки по кредиту в банке

Практика кредитных учреждений (банков) показывает, что чаще всего применяются два способа отсрочки по погашению заемных средств:

  1. При обращении по веским причинам с такой просьбой самого заемщика. К примеру, у него серьезные проблемы со здоровьем, требуется дорогостоящая операция и лечение или его финансовое состояние резко ухудшилось.
  2. В качестве услуги банка, которая предоставляется отдельно, когда банк видит регулярные просрочки по ежемесячным платежам и ищет варианты ослабить кредитное давление на своего клиента (это редкость).
Читайте также:  Как просто и без проблем перенести судебное заседание

Упомянутые способы подразумевают взаимную договоренность участников договора займа – заемщика (физическое лицо) и кредитора (банка, выдавшего кредит). Это необходимо потому, что отсрочка по кредиту представляет собой изменение условий кредитного договора, среди этих условий:

  • Срок полного погашения кредита заемщиком.
  • Срок действия кредитного договора.
  • Периодичность погашения кредита.
  • Количество платежей.
  • Сумма регулярного платежа по кредиту.
  • Общая сумма переплат.

Подобные требования к содержанию кредитных договоров регулируются в п.1 ст.450, п.2 ст.451 Гражданского Кодекса РФ; п.п. 2,6 ч.9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Условиями для подобной реструктуризации долга перед банком может стать кардинальное изменение платежеспособности гражданина по обстоятельствам, от него не зависящим, например тяжелая болезнь, потеря работы и другие форсмажорные ситуации. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств регулируются статьей №451 ГК РФ.

Приведенные ниже изменения обстоятельств нельзя считать существенными в качестве основания для изменения условий кредитного договора в суде:

  1. Увеличение размера платежей по кредиту в национальной валюте по причине повышения курса валюты, в которой был выдан кредит.
  2. Потеря заемщиком работы по собственному желанию, послужившая ухудшению материального положения.

От этом гласит п.8 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ №1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 года.


Упомянутые способы подразумевают взаимную договоренность участников договора займа – заемщика (физическое лицо) и кредитора (банка, выдавшего кредит). Это необходимо потому, что отсрочка по кредиту представляет собой изменение условий кредитного договора, среди этих условий:

Что такое отсрочка по кредиту?

Отсрочка по кредиту — это дополнительное соглашение с кредитором, по условиям которого он предоставляет заемщику возможность не платить по кредиту в течение установленного промежутка времени.

Есть и альтернативный вариант, когда кредитор и заемщик договариваются об отсрочке по погашению основной суммы долга, а вместо них происходит оплата только части платежа, которая состоит из начисленных процентов. Большинство банков пользуются первым вариантом.

Такую отсрочку часто называют кредитными каникулами. Эта услуга стала очень популярной среди банков и заемщиков. Не стоит забывать, что предоставление отсрочки не является прямой обязанностью банка, поэтому «заставить» кредитора дать отсрочку невозможно.

Такую отсрочку часто называют кредитными каникулами. Эта услуга стала очень популярной среди банков и заемщиков. Не стоит забывать, что предоставление отсрочки не является прямой обязанностью банка, поэтому «заставить» кредитора дать отсрочку невозможно.

Можно ли получить отсрочку по кредиту и как это сделать

Случается, что финансовое положение меняется в худшую сторону и человек, который еще вчера мог исправно платить по кредиту, сегодня такую возможность теряет. Игнорировать собственные финансовые обязательства нельзя, а погашать плановый взнос нечем. Выход из такой ситуации – отсрочка по кредиту.


Случается, что финансовое положение меняется в худшую сторону и человек, который еще вчера мог исправно платить по кредиту, сегодня такую возможность теряет. Игнорировать собственные финансовые обязательства нельзя, а погашать плановый взнос нечем. Выход из такой ситуации – отсрочка по кредиту.

Виды отсрочек платежа по кредиту

Банки предлагают заемщикам нижеперечисленные варианты решения проблемы, если нет денег для оплаты займа:

  • Отсрочка по возврату основного долга. В течение 3-6-12 месяцев оплачиваются только проценты. Неизбежное следствие — увеличивается общий срок кредитования. Вариант больше выгоден банку, чем заемщику. В частности, это относится к дифференцированному способу погашения, когда проценты начисляются на остаток основного долга. На подобные предложения следует соглашаться, если других способов получить отсрочку нет.
  • Уменьшение тела кредита. Оплата процентов переносится на более поздний срок. Вариант удобен для должника, но не для займодавца. Используется достаточно редко из-за технических сложностей с реализацией.
  • В течение нескольких месяцев (до года в случае с ипотечными займами) заемщик может не оплачивать ни основной долг, ни проценты. Банки считают, что 3-6 месяцев достаточно для поисков новой работы, иного улучшения материального положения. Убедить службу безопасности и профильный комитет достаточно сложно. Но можно!

Перечисленные ранее варианты предоставления отсрочки платежа по кредиту — основные. Они не предполагают кардинальный пересмотр графика платежей. Их инициатором, в основном, выступает банк. Но и заемщик не должен ждать в стороне. После оценки своих перспектив в плане финансов должник может подать заявление на:

  • Реструктуризации. Уменьшается сумма ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока кредитования. Как вариант, возможно изменение валюты договора, отмена начисленных пеней и штрафов, снижение процентной ставки.

Важно! Реструктуризация используется не часто. Банки соглашаются на нее только тогда, когда положение заемщика становится критическим, возможна подача заявления в суд на признание банкротом. Например, Сбербанк предлагает реструктуризацию при наличии просрочки по платежам не менее 30 дней;

  • Изменение графика. Здесь возможны варианты: от простого переноса даты платежа на неделю-две до предоставления «кредитных каникул» на несколько месяцев. При этом общий срок финансирования остается неизменным. На практике это означает, что впоследствии предстоит ежемесячно выплачивать большие суммы, чем это было обозначено в договоре изначально.

Важно! Решение о предоставлении отсрочки или отказе в ней принимается коллегиально кредитным комитетом. Рассматриваются документы, предоставленные неплательщиком.

Банки не слишком благосклонно относятся к любым изменениям первоначальных условий. Но между банкротством заемщика и реструктуризацией выбор делается в пользу последней. Если клиента признают несостоятельным, вероятность того, что кредиторы получат обратно свои деньги, минимальна. Любые же отсрочки — это увеличение общей суммы задолженности. Заемщику только кажется, что он получает выгоду. На самом деле прибыль — всегда на стороне банка.

  • Реструктуризации. Уменьшается сумма ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока кредитования. Как вариант, возможно изменение валюты договора, отмена начисленных пеней и штрафов, снижение процентной ставки.
Читайте также:  Имеют ли дети от первого брака права на наследство отца?

Отсрочка по кредиту как отдельная банковская услуга

Некоторые банки предоставляют своим клиентам такую услугу как отсрочка по кредиту, но в большинстве случаев ею могут воспользоваться лишь добросовестные заемщики, которые за весь период погашения кредита ни разу не нарушили условий договора.

Если у вас есть необходимость получить подобную услугу, то советуем заранее действовать следующим образом:


Условиями для подобной реструктуризации долга перед банком может стать кардинальное изменение платежеспособности гражданина по обстоятельствам, от него не зависящим, например тяжелая болезнь, потеря работы и другие форсмажорные ситуации. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств регулируются статьей №451 ГК РФ.

Сбербанк

Из-за увольнения с работы не могла платить по договору. Мне нужно было буквально 1-2 месяца. Написала в Сбербанке заявление с просьбой дать возможность приостановить выплаты. Его рассмотрели за 3 дня и дали добро. Через месяц снова смогла платить, сейчас все отлично.

Если вы утратили трудоспособность из-за состояния здоровья на короткий срок, то обозначьте его в заявлении. Приложите все медицинские документы, которые подтвердят, что вы сможете продолжить выплаты через 1-3 месяца.

Образец заявление

Мы предлагаем вам вариант того, как можно написать заявление на отсрочку платежа по кредиту – образец взят с сайта одного из крупнейших российских банков.

Шаблон выглядит следующим образом:

Заявление на отсрочку по кредиту также можно написать в свободной форме. Главное указать:

Номер кредитного договора, который был присвоен при кредитовании.

Основания для запроса реструктуризации,

Не забудьте попросить направить ответ на ходатайство о предоставлении отсрочки на ваш адрес. Именно письмо от банка с отказом станет веским основанием для обращения в суд. Также оставьте себе копию заявления – в нем проставлено число, когда вы обратились в банк. Именно с этого числа суд может обязать банк списать накопившиеся пени и просрочки.

Заявление об отсрочке также можно отправить на адрес банка. Но лучше все же подать его лично, проследив, чтобы оно было зарегистрировано под входящим номером сотрудником банка.

Можно ли взять отсрочку, не предупредив об этом банк? Нет, даже если вариант пересмотра графика платежей предусмотрен договором, происходить должно все по согласию и согласованию с обеих сторон.

Для исполнения решения суда сторонам будет направлено письменное извещение. Слушание по кредиту в суде может проходить и без участия сторон, однако, заявителю очень желательно на нем присутствовать как наиболее заинтересованному лицу.

3. Подача документов

Собранный пакет документов подается в банк. На этой стадии клиенту рекомендуется предоставлять любую другую информацию, которую запросит банк. К примеру, если предполагается устройство на работу, то кредитной организации нужно будет дать данные о будущем работодателе и о предполагаемой к получению заработной плате, если это возможно.

Банк должен понимать, что предоставляемая отсрочка поможет клиенту и что он вновь будет исправно платить по своим обязательствам. Если кредитная организация увидит, что клиент преследует цели просто оттянуть факт возникновения просроченной задолженности, то в предоставлении услуги будет отказано.

Если отсрочка не предусматривается политикой банка, то сроки рассмотрения заявления увеличиваются. Кредитная организация может рассматривать обращение клиента до 5 и более банковских дней. Изменить сроки принятия решения нельзя.

Добавить комментарий